Analista de crédito

Analista de crédito empresarial

En grandes bancos como el Santander o BBVA, el analista de crédito puede evolucionar tanto dentro de la banca de consumo (o minorista: para préstamos a pymes) como dentro de la banca mayorista (para préstamos a grandes grupos miembros como los del Ibex35).

Para asegurar la capacidad de la empresa para pagar el préstamo que se le otorga, el analista de crédito elabora un estudio de crédito estructurado por partes, aquí están las principales:

• Análisis de mercado de la empresa a partir de:
  • Análisis del sector en el que opera la empresa: el analista de crédito evaluará las dimensiones del sector, el dinamismo de la actividad y su índice de crecimiento.
  • Su competitividad: cómo se posiciona la empresa frente a sus competidores y, en particular, cómo evoluciona en su segmento de mercado.
  • La evaluación de los clientes de la empresa.
  • Análisis financiero de la empresa a través del estudio de sus ratios principales:
  • Estudio de los saldos intermediarios de gestión, con el análisis de la cuenta de resultados de la empresa. Ejemplos de índices:
  • Margen comercial = Margen bruto = Venta de bienes - Coste de compra de bienes vendidos
  • Excedente de explotación bruto / Volumen de negocio
  • Resultado neto / Volumen de negocio
• Estudio de ratios financieros para evaluar:
  • La capacidad de autofinanciación (cashflow) de la empresa, que representa los recursos obtenidos por la empresa una vez que se han pagado todos los gastos.
  • Fondos de reserva (FR) y Necesidad de fondos de reserva (WCR en inglés) de la empresa.
  • Ratios de deuda (a través del estudio del balance de la compañía): índices que miden el nivel de endeudamiento de la empresa.
  • Una vez que se hayan medido todos los ratios, el analista de crédito verificará que estos índices se encuentren dentro del rango establecido por su banco. Por ejemplo, una compañía con una relación deuda/activos superior al 80 % se considerará, a priori, sobreendeudada.

El analista de crédito transmitirá su evaluación crediticia a su empresa, pero, por lo general, no tiene poder de decisión directo, solo da una opinión basada en su análisis.

Analista de crédito para particulares

Si el prestatario es un particular, el analista de crédito estudiará su solvencia, centrándose en el estudio de sus fuentes de ingresos y, por lo tanto, su situación profesional.

Una vez que se demuestra la solvencia crediticia del prestatario, se establecen los términos del contrato, a saber, el monto del préstamo, la tasa de interés y, finalmente, el montante de los pagos mensuales.