Analyste crédit

La mission de l’analyste crédit et d’évaluer la capacité d’un particulier ou d’une entreprise à rembourser le prêt qui lui est accordé. A ce titre le métier d’analyste crédit est donc de gérer le niveau de risque auquel s’expose la banque à laquelle il appartient.

Analyste crédit pour les entreprises

Au sein des grandes banques comme (Crédit Agricole ou la Société Générale) l’analyste crédit peut évoluer aussi bien au sein de la Banque de détail (pour des prêts à des PME) ou au sein de la Banque d’Investissement (pour des prêts à des grands groupes membres par exemple du CAC 40).

Afin de s’assurer de la capacité de l’entreprise à rembourser le prêt qu’il lui est accordé, l’analyste crédit va rédiger une note de crédit structurée en plusieurs grandes parties, voici les principales :

  • L’analyse du marché de l’entreprise à travers :

    • L’analyse du secteur au sein duquel l’entreprise évolue : l’analyste crédit va évaluer alors la taille du secteur, le dynamisme de l’activité et sa croissance

    • La situation concurrentielle : comment l’entreprise se positionne par rapport à ses concurrents à travers notamment l’évolution de sa part de marché
    • L’évaluation des clients de l’entreprise
  • L’analyse financière de la société à travers l’étude d’un certain nombre de ratios :
    • Etude des soldes intermédiaire de gestion, à travers l’analyse du compte de résultat de l’entreprise. Exemples de ratios :
      • Marge commerciale = Marge Brute = Ventes des marchandises – coûts d’achat des marchandises vendues
      • Excèdent brut d’exploitation / Chiffre d’affaires
      • Résultat Net / chiffre d’affaires
      • Etc…
    • Etude des ratios financiers visant à évaluer :
      • La capacité d’autofinancement (cashflow) de l’entreprise qui représente les ressources dégagées par l’entreprise une fois toutes les charges décaissées
      • Le fonds de roulement (FR) et Besoin en fonds de roulement (BFR) de l’entreprise.
      • Les ratios d’endettements (à travers l’étude du Bilan de l’entreprise) : ratios qui mesurent le niveau d’endettement de l’entreprise
      • Une fois l’ensemble de ces ratios mesurés, l’analyste crédit va vérifier que ces ratios entrent bien dans la fourchette définie par sa banque. Par exemple une entreprise qui a un ratio Dettes / actifs supérieur à 80% sera jugée a priori surendettée.

L’analyste crédit transmettra sa note de crédit à sa hiérarchie, il n’a pas en général de pouvoir de décision direct, il donne un avis.

Analyste crédit pour les particuliers

Si l’emprunteur est un particulier, l’analyste crédit va étudier sa solvabilité notamment en étudiant quelles sont ses sources de revenus et donc sa situation professionnelle.

Une fois la solvabilité de l’emprunteur prouvée, il fixe alors les termes du contrat à savoir, le montant du prêt, le taux d’intérêt et enfin le montant des mensualités.

Compétences

Grande capacité analytique, rigueur, capacité de synthèse et de rédaction, connaissance des fondamentaux de la finance.

Formation

Bac + 5, écoles de commerce et université, masters de finance

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